Sug'urta qonuni. MTPL sug'urtasida iste'molchilar huquqlarini himoya qilish Sug'urta sohasida iste'molchilar huquqlarini himoya qilish

UDC 342:368

Kolesnikov Yuriy Alekseevich

Yuridik fanlar doktori, Janubiy federal universiteti yuridik fakulteti professori, Rossiyada sug'urta xizmatlari iste'molchilari huquqlarini himoya qilish bo'yicha komissar

SUGʻURTA XIZMATLARINI ISTE’molchi HUQUQLARINI HIMOYA QILISH HAQIDA.

Kolesnikov Yuriy Alekseyevich

LLD, professor, Janubiy Federal universiteti, huquq kafedrasi, Rossiya sug'urta iste'molchilar huquqlari bo'yicha komissari

SUG'URTA XIZMATLARI Iste'molchilarining HUQUQLARINI HIMOYA TO'G'RISIDA

Izoh:

Maqola sug'urta xizmatlari iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish sohasidagi vaziyatning iqtisodiy va huquqiy jihatlarini ko'rib chiqishga bag'ishlangan. Zamonaviy Rossiyada sug'urta bozoridagi vaziyat haqida qisqacha ma'lumot berilgan. Sugʻurta xizmatlari isteʼmolchilari huquqlarini himoya qilish sohasida oʻtgan yil davomida qonunchilikka kiritilgan oʻzgarishlar bayon etilgan. Xulosa qilib aytganda, Rossiya Federatsiyasida sug'urta xizmatlari iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish sifatini oshirishga qaratilgan qo'shimcha qonunchilik tashabbuslarini ishlab chiqish zarurligi ta'kidlangan.

Kalit so‘zlar:

sug'urta xizmatlari iste'molchilari huquqlarini himoya qilish, moliya bozori, normativ-huquqiy baza, qonunchilik tashabbuslari.

Maqolada sug'urta xizmatlari iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish sohasidagi vaziyatning iqtisodiy va huquqiy jihatlari ko'rib chiqiladi. Muallif zamonaviy Rossiyaning sug'urta bozoridagi vaziyat haqida qisqacha ma'lumot beradi. Maqolada o'tgan yil davomida sug'urta xizmatlari iste'molchilari huquqlarini himoya qilish sohasida qonunchilikka kiritilgan o'zgarishlar muhokama qilinadi. Muallif Rossiya Federatsiyasida sug'urta xizmatlari iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish sifatini oshirishga qaratilgan qo'shimcha qonunchilik tashabbuslarini ishlab chiqish zarurligini ta'kidlaydi.

sug'urta xizmatlari iste'molchilari huquqlarini himoya qilish, moliya bozori, normativ-huquqiy baza, qonunchilik tashabbuslari.

Jahon sug‘urta amaliyotining ko‘p yillik tajribasi shuni ko‘rsatadiki, sug‘urtani turli inqiroz va ofatlarning oqibatlarini bartaraf etishning o‘ziga xos va universal mexanizmi deb atash mumkin. Aynan sug'urta sohasida risklarni boshqarish instituti ishlab chiqilgan. Bunday muassasa nafaqat oqibatlar bilan kurashish, balki ularning oldini olish va oldini olishni ham o'z ichiga oladi.

Ma’lumki, jahon moliyaviy inqirozining eng og‘ir oqibatlarini uning iqtisodiyotning ko‘plab sohalariga kuchli salbiy ta’siri sifatida ko‘rsatish mumkin. Sug'urtaning o'ziga xos xususiyati - bu iqtisodiy vaziyatning yomonlashuviga darhol reaktsiya, shuning uchun sug'urtani eng zaif soha deb atash mumkin. Bunday holatning asosiy sabablarini sug'urta bozorining o'sish sur'atlarining pasayishi, ko'plab sug'urta kompaniyalarining bankrotligi va mavjud kompaniyalar foydasining kamayishi sifatida aniqlash mumkin. Shunday qilib, sug'urta xizmatlari iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish bilan bog'liq masalalar hozirgi vaqtda aniqlangan muammoning barcha jihatlarini, shuningdek, uning asosiy sabablarini va hal qilishning mumkin bo'lgan yo'llarini batafsil ko'rib chiqish zarurati tug'iladi; bu sohadagi vaziyat.

Hech kimga sir emaski, Rossiya Federatsiyasida sug'urta xizmatlari iste'molchilari huquqlarining buzilishi faktlari, afsuski, tizim bo'lib, inqirozning oqibati bo'lib, bu holat yanada og'irlashmoqda. Uzoq muddatli amaliyot shuni ko'rsatadiki, sug'urta bozorida iste'molchi doimiy himoyaga muhtoj. Bu sug'urta kompaniyalari tomonidan jiddiy moliyaviy jinoyatlar bilan bog'liq bo'lishi mumkin bo'lgan xavfdan emas, balki iste'molchiga nisbatan nafratlangan munosabatdan himoya qilishni nazarda tutadi, masalan, shartnomalarga sug'urtalovchini qo'yadigan shartlarni kiritishda ifodalanishi mumkin. qasddan noqulay holatda, sug‘urta tariflarini asossiz oshirib ko‘rsatishda va hokazo.Sug‘urta xizmatlari iste’molchilaridan kelib tushgan asosiy shikoyatlar qatoriga to‘lov miqdoriga rozi bo‘lmaslik, to‘lashdan bosh tortish, to‘lov muddatini kechiktirish (mos kelmaslik) bilan bog‘liq shikoyatlar kiradi. Barcha aniqlangan muammolar bizning e'tiborimizning asosiy ob'ekti bo'lib, ularni ko'rib chiqish va ularni zamonaviy sharoitda hal qilish yo'llarini izlash ushbu maqolani yozishdan asosiy maqsad bo'ldi.

Sug'urta xizmatlari iste'molchilari huquqlarining jiddiy buzilishining asosiy sabablaridan biri moliyaviy barqaror bo'lmagan kompaniyalarning sug'urta bozoriga kirish ehtimoli yuqori bo'lishi mumkin.

boyqush Bu to'lov qobiliyati bilan bog'liq muammolarga olib keladi va boshqa narsalar qatori umumiy inqiroz tendentsiyalarining ta'siri bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Balki rivojlanishning ushbu bosqichida davlat tomonidan sug'urta bozoriga bildirilgan ishonch ushbu bozorning yetuklik va mas'uliyat darajasiga to'liq mos kelmasligi mumkin. Ehtimol, sug'urtalovchilarga kengroq huquqlarni berish bilan bog'liq bo'lgan noxolislik hali ham mavjud bo'lib, bu sug'urta xizmatlari iste'molchilari huquqlarining ma'lum darajada buzilishiga olib keladi. Hozirgi sharoitda inqiroz sharoitida sug‘urta qildiruvchilar manfaatlarini himoya qilish muammolarini hal etishda, shuningdek, sug‘urta faoliyatining qonunchilik bazasini yanada takomillashtirishda davlat organlarining rolini kuchaytirish zarur ko‘rinadi. Shubhasiz, so‘nggi yillarda bu borada juda ko‘p o‘zgarishlar amalga oshirildi, biroq hal etilmagan muammolar, jumladan, yuqorida qayd etilgan muammolar mavjudligi ana shunday takomillashtirish yo‘nalishidagi faoliyatni davom ettirishni maqsadga muvofiq qiladi. Sug'urta xizmatlari iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish va bozorni o'z-o'zini tartibga solish institutlari bugungi kunda juda muhimdir.

Sug'urta xizmatlari sohasida iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish an'anaviy ravishda katta rol o'ynaydi, chunki uning maqsadi sug'urta hodisasi yuz berganligi sababli sug'urta qildiruvchining kelishilgan sug'urta to'lovlarini olishini ta'minlashdir. Sug'urta to'lovining noqonuniyligi va (yoki) asossizligi, shuningdek, to'lashni noqonuniy rad etish bilan bog'liq bo'lgan pretsedentlar sug'urta g'oyasini obro'sizlantirishi mumkin, boshqacha qilib aytganda, sug'urtalovchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi o'zaro ishonch munosabatlariga putur etkazishi mumkin. (sug'urta xizmatlari iste'molchisi). Bunga yo‘l qo‘ymaslik uchun mamlakatimizda sug‘urta xizmatlari iste’molchilari huquqlarini himoya qilish tizimi rivojlangan bo‘lishi kerak.

Sug'urta xizmatlari sohasida, afsuski, bunday harakatlar pirovard natijada tashkilotlarga ko'proq zarar keltirishiga qaramay, har qanday yo'l bilan o'z manfaatlarini himoya qilish pozitsiyasini egallagan sug'urta kompaniyalarini, shu jumladan qonun qoidalarini to'g'ridan-to'g'ri buzishni ham uchratish mumkin. foydadan ko'ra. Buning sababi shundaki, birinchidan, qonun buzilishlari cheksiz davom eta olmaydi va bir nuqtada sug'urtalovchi qo'shimcha moliyaviy yo'qotishlarga duchor bo'ladi, masalan, San'atga muvofiq foizlarni to'lash bilan bog'liq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi sug'urta to'lovini noqonuniy rad etish sababli; sudlar tomonidan sug'urta xizmatlari iste'molchisi - jismoniy shaxs foydasiga tobora ko'proq undiriladigan ma'naviy zararni qoplash bilan; sug'urta nazorati organlaridan turli xil ko'rsatmalar olish bilan. Bundan tashqari, ushbu qiziqarli faktni hisobga olish kerak: maxsus tadqiqotlar natijalariga ko'ra, bitta norozi mijoz salbiy ma'lumotni o'rtacha 20 kishiga tarqatishi mumkin, bir qoniqarli mijoz esa atigi 8 kishi orasida salbiy ma'lumot tarqatishi mumkin. Shunday qilib, sug'urta kompaniyalari nafaqat mijozlarining huquqlari buzilgan taqdirda kompaniya uchun yuzaga kelishi mumkin bo'lgan huquqiy oqibatlardan, balki mijozlar sonining qisqarishi, hatto ularning butunlay yo'q bo'lib ketishi bilan bog'liq potentsial xavfdan ham xabardor bo'lishi kerak.

Sug'urta xizmatlari iste'molchilari tomonidan sug'urta kompaniyalarining tovon to'lashdan asossiz bosh tortishi, sug'urta shartnomalari bo'yicha majburiyatlarni o'z vaqtida yoki sifatsiz bajarmaslik, shartnomalarni bekor qilish shartlari bilan bog'liq shikoyatlar sonining ko'payishini ko'rsatadigan statistik ma'lumotlarga qo'shimcha ravishda. quyidagi muammo, ya'ni sug'urta xizmatlarining ko'plab iste'molchilari, ma'lumki, sug'urta kompaniyalari o'zlarining professional yuridik xizmatlariga ega bo'lib, ularning faoliyati kompaniyaning manfaatlarini barcha qonuniy vositalar bilan himoya qilishga qaratilgan (yaxshi, agar haqiqatan ham faqat qonuniy). Albatta, bu fakt ma'lum darajada iste'molchining ziddiyatli vaziyatni hal qilish istagiga salbiy ta'sir qiladi, buning natijasida kelajakda ushbu kompaniya xizmatlaridan bosh tortish to'g'risida qaror qabul qilinadi. Bundan tashqari, iste'molchilar ko'pincha sudga murojaat qilishdan qochishadi, chunki sud xarajatlari oqlanishiga va nizoni hal qilishda kerakli natijaga olib kelishiga ishonch yo'q. Shunday qilib, biz iste'molchilarning sug'urta xizmatlari sohasiga ishonchi darajasiga ta'sir etuvchi va shuning uchun uni hal qilish mexanizmlarini ishlab chiqishni talab qiladigan yana bir muammo bilan shug'ullanamiz. Shuningdek, Rossiya Federatsiyasida amalda bo'lgan "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida"gi qonun ko'proq tovar bozorlari uchun ishlab chiqilganligini va shuning uchun uning ko'pgina qoidalarini moliya bozorida qo'llashni unutmasligimiz kerak. hozirgi kungacha muammoli.

Xizmat iste'molchilari nafaqat sug'urta sohasi ustidan shikoyat qiladilar - shikoyatlar banklar, qimmatli qog'ozlar bozorida faoliyat yurituvchi tashkilotlarning harakatlariga ham taalluqlidir, shuningdek, brokerlarga, shu jumladan sug'urta kompaniyalariga nisbatan ko'plab shikoyatlar kelib tushmoqda. Fuqarolar murojaatlarida ko'pincha iste'molchilarga kerak bo'lgan ma'lumotlarni cheklashga urinishlar yoki oddiy iste'molchi uchun mo'ljallangan ma'lumotlarning noaniqligini ko'rish mumkin.

Bu barcha turdagi moliyaviy xizmatlar iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish uchun moliya bozorida qo'llaniladigan universal yondashuvlarni yaratishni taqozo etadi, ular orasida sug'urta xizmatlari muhim o'rin tutadi.

Mutaxassislarning fikricha, moliyaviy xizmatlar iste'molchilari bilan nizolarni sudgacha hal qilish bilan shug'ullanadigan tashkilotning yaratilishi mavjud vaziyatni oqilona hal qilish yo'lidagi jiddiy qadam edi. Bunday tashkilotning qarorlari har doim ham majburiy bo'lmaydi, lekin ular nizolarning muhim qismini bartaraf etishi mumkin va tomonlar sudgacha nizoni tugatish to'g'risida kelisha olmagan hollarda sudlar uchun yaxshi yordam bo'lishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Prezidenti Administratsiyasi yoki Hukumati huzuridagi Jamoatchilik kengashi misolida tashkil etilgan bunday tashkilotlar sug'urtalovchilar va iste'molchilarning jamoat birlashmalari, shuningdek moliyaviy ombudsman instituti hisoblanadi.

Kelgusida moliya bozorlarida iste'molchilar huquqlarini qonunchilik bilan ta'minlashga qaratilgan keyingi harakatlar haqida ham savol tug'iladi. Shu maqsadda ixtisoslashtirilgan qonun hujjatlari ishlab chiqilishi mumkin, shuningdek, Rossiya Federatsiyasining iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun qoidalari kengaytirilishi va rivojlanishi mumkin.

Yuqorida aytilganlardan, shuningdek, sodir bo'layotgan voqealarni tahlil qilish natijasida avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urtalash sohasida rivojlanayotgan inqirozli, inqilobiy vaziyat mavjud degan xulosaga kelish mumkin. Bu ko‘p jihatdan iste’molchilarning eskicha yashashni istamasligi, bir so‘z bilan aytganda, sug‘urta xizmatlari iste’molchilari huquqlarini himoya qilish sohasida bir qator muammolarga duch kelishda davom etayotgani, sug‘urtalovchilarning esa haligacha ish yo‘lga qo‘ya olmagani bilan bog‘liq. yangi yo'l bilan, ya'ni undan butunlay voz kechish , bu sohadagi mavjud vaziyatga sabab bo'lgan. Ushbu maqola asos bo'lgan vaziyatni o'rganish, bizning fikrimizcha, hozirgi paytda juda dolzarbdir, chunki u inqirozli vaziyatdan chiqishning mumkin bo'lgan echimlari va yo'llarini topishning yo'lini (hatto mahalliy mintaqaviy darajada ham) ifodalaydi.

Rossiya sug'urta bozorining zamonaviy tarixini retrospektiv tahlil qilish shuni ko'rsatadiki, dastlab 90-yillarda. XX asr u takliflar bozori sifatida, "o'z-o'zidan segment" sifatida paydo bo'lgan. Ammo ommaviy iste'molchini sug'urtalash sohasida ishtirok etishning boshlanishi, masalan, hamma uchun majburiy bo'lgan sug'urta turlarini, shu jumladan avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urtalashni joriy etish hozirgi vaqtda asosiy e'tiborga alohida e'tibor qaratilayotganiga sabab bo'ldi. u, iste'molchi. U passivligini yo'qotdi va o'rniga mavjud sug'urta mahsulotlarining faol iste'molchisiga aylandi. Hozirgi vaqtda iste'molchi sug'urtalovchilar va sug'urta vositachilari bilan, sug'urtalovchilar va iste'molchilarning jamoat birlashmalari, sug'urta ombudsmanı bilan, shuningdek Rossiya Banki va Rospotrebnadzorning ba'zi xizmatlari bilan mustaqil ravishda o'zaro aloqa qilish imkoniyatiga ega. Bugun biz ishonch bilan aytishimiz mumkinki, iste'molchi bozorda ham, qonunchilikda ham innovatsiyalarni, shuningdek, avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urtalash sohasida va butun bozorda islohotlarni bevosita tashabbuskori.

2016 yil 26 mayda Rossiya Banki tomonidan tasdiqlangan 2016-2018 yillarga mo'ljallangan Rossiya Federatsiyasi moliya bozorini rivojlantirishning asosiy yo'nalishlarida nazarda tutilgan chora-tadbirlar majmuasi ajablanarli emas. , asoslanadi va birinchi navbatda moliyaviy xizmatlar iste'molchilari manfaatlarini maksimal darajada himoya qilishga qaratilgan. Bunday sharoitda faoliyati iste’molchilarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan sug‘urta bozori institutlarining ustuvorligi va jadal rivojlanishi muqarrar.

Ushbu muassasalardan biri 2010 yilda tashkil etilgan Rossiya Moliyaviy Ombudsman instituti va uning sug'urta byurosi 2014 yilda tashkil etilgan. Ushbu byuroning maqsadi sug‘urta nizolarini sudgacha hal etish bo‘yicha yarashuv tartib-taomillarini amalga oshirishdan iborat. Byuro faoliyatini global miqyosda ko'rib chiqsak, uning maqsadi sug'urtalovchilar va sug'urta xizmatlari iste'molchilari manfaatlari muvozanatini topishdan iborat deb aytishimiz mumkin. Bu muvozanat vizual tarzda bo'lishi kerak.

Biroq, iste'molchilarning shikoyat va so'rovlarini tahlil qilish, ular bilan va sug'urta tashkilotlari bilan har kuni muloqot qilish har bir tomonning dunyoga o'z qarashlariga ega ekanligini tushunishga olib keladi. Ushbu rasmning asosiy xususiyatlarini quyidagicha ta'riflash mumkin.

Iste'molchilar nuqtai nazaridan avtoulov javobgarligini majburiy sug'urta qilish ko'pincha qo'shimcha soliq kabi qabul qilinadi. Bunday "soliq" ning asosiy xususiyatlaridan biri asossiz ravishda yuqori tarif (2014-2015 yillarda oshirilgan) bo'lib, bu ham avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish xarajatlarini, shu jumladan soxta polislarni sotib olish orqali oldini olishga urinishlarning sababi hisoblanadi. Iste'molchilar orasida "barcha sug'urtalovchilar firibgarlar" degan fikr juda keng tarqalgan, buning sharti CBMni qo'llamaslik yoki noto'g'ri qo'llash (bonus-malus koeffitsienti, baxtsiz hodisasiz haydash uchun chegirma), qo'shimcha sug'urta qilish holatlari edi. avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta polislarini sotish bo'yicha xizmatlar, rad etish va qo'shimcha xizmatlar uchun ma'muriy jarimalardan qochishning yangi usulini sinovdan o'tkazishni ko'rsatadigan qo'shimcha "tovlamalar";

Davlat Dumasi tomonidan 2016 yil 21 iyunda ikkinchi o'qishda qabul qilingan Federal qonun loyihasida nazarda tutilgan. Biroq, Rossiya Federatsiyasining Ma'muriy javobgarlik to'g'risidagi kodeksiga 2014 yil 2 avgustdagi o'zgartishlarga muvofiq, davlat sug'urtasi shartnomasini tuzishdan asossiz rad etish yoki uni ro'yxatdan o'tkazishda qo'shimcha xizmatlarni belgilash uchun ma'muriy javobgarlik mavjud. 2014 yil 21 iyulda 223-F3-sonli Federal qonuni bilan transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risidagi qonun hujjatlariga bir qator muhim o'zgarishlar va qo'shimchalar kiritildi.

Bundan tashqari, iste'molchilar sug'urtalovchilar har doim kam to'lashlariga ishonishadi, bu esa ko'plab sug'urta nizolari va sud jarayonlarini keltirib chiqaradi. Shu bilan birga, sug'urtalovchilar, iste'molchilarning fikriga ko'ra, yuqorida aytib o'tilganidek, "aldash"iga asoslanib, ko'plab iste'molchilar uchun sug'urtalovchini aldash jinoyat hisoblanmaydi. Sotsiologik so'rovlar shuni ko'rsatadiki, jamiyatda bu pozitsiya ustun bo'lmasa ham, umuman jamiyat sug'urta firibgarligining turli shakllariga juda sodiq bo'lib, bu "avto-legalizm", avtomashinalarning firibgarliklari, yo'l-transport hodisalari va boshqalarning rivojlanishi uchun qulay zamin yaratadi. o'z-o'zini o'g'irlash va soxta siyosatlar va boshqalar. Sug'urta irratsional biznes hisoblanadi. Bu sug'urta xizmatlaridan foydalanish muammosi bilan bog'liq: ko'pincha iste'molchilar uchun sug'urtalovchilar nega sug'urta polisi uchun pul olishdan bosh tortishlarini tushunish qiyin bo'lib, ular iste'molchining pozitsiyasi tufayli "norentabellik" ni tushunmaydilar; "foydasiz - bu biznes bilan shug'ullanmang."

Xuddi shu holatni sug'urtalovchilar nuqtai nazaridan ko'rib chiqsak, shuni ta'kidlash mumkinki, ularning fikricha, avtoyuristlar barcha muammolarning ildizi hisoblanadi. Biroq, avto-legalizmni tug'dirgan sug'urtachilar edi va shuning uchun ular barcha manfaatdor tomonlarning yordami bilan kurashishlari kerak. Bundan tashqari, sug'urtalovchilar avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish tarifi etarli emasligi sababli haddan tashqari ko'p ekanligiga rozi bo'lishadi.

Shunday qilib, iste'molchilar va sug'urtalovchilar o'rtasidagi munosabatlarni uyg'unlashtirish kerak, degan xulosaga kelish mumkin, bu esa tomonlarning manfaatlari muvozanatiga asoslanishi kerak. Keling, bunday muvozanatga erishishning mumkin bo'lgan usullari va usullarini ko'rib chiqaylik.

Birinchidan, MTPL siyosatlarini majburiy sotishni ta'minlash kerak, O'zaro agentlik shartnomasi esa faqat vaqtinchalik variant sifatida ko'rib chiqilishi mumkin. Ikkinchidan, 01.01.2017 yildagi majburiy elektron MTPL to'g'risidagi qonun (uning nomi "Transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartishlar kiritish to'g'risida) 10.06.10 da Davlat Dumasi tomonidan uchinchi o'qishda qabul qilingan. /2016 yil va Federatsiya Kengashi tomonidan 2016 yil 15 iyunda tasdiqlangan, shu munosabat bilan ushbu qonunni amalga oshirish bo'yicha muayyan chora-tadbirlar ko'rish, shuningdek, yangi standartlarga o'tish bilan bog'liq ishlarga tayyorgarlik ko'rish kerak. Uchinchidan, tabiiy kompensatsiyaning pul kompensatsiyasidan ustunligi sug'urta hodisasi oqibatlarini hal qilish uchun asos bo'lishi kerak. To‘rtinchidan, iste’molchilar, aniqrog‘i, avtohuquqshunoslar tomonidan huquqlarni suiiste’mol qilishda qonunchilik to‘siqlarining mavjudligi ham bu vaziyatda zaruratdir. Bu sug'urta xizmatlari iste'molchilarining firibgarlik harakatlarini istisno qilish uchun transport vositasini ko'rikdan o'tkazish majburiyati bilan bog'liq bo'lishi kerak. Nihoyat, beshinchidan, Plenumning 2016 yil 24 martdagi 7-sonli “Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining ayrim qoidalarini sudlar tomonidan qo'llash to'g'risida”gi qarorida belgilangan yangi huquqiy pozitsiyalarni sud amaliyotiga joriy etish masalasini o'rganish zarur. Majburiyatlarni buzganlik uchun javobgarlik to'g'risida" va 2016 yil 22 iyunda Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Prezidiumi tomonidan tasdiqlangan OSAGO bo'yicha sud amaliyotini ko'rib chiqishda.

Sharhning muhim qismi ta'mirlash xarajatlarini baholash masalalari bilan bog'liq. Oliy sud, baholash paytida Rossiya Avto sug'urtalovchilar ittifoqi (RUA) ma'lumotnomalari ma'lumotlariga tayanish kerak, deb qaror qildi. Agar haqiqiy to'lov va da'vogar tomonidan qo'yilgan talablar o'rtasida 10% dan kam farq bo'lsa, da'vo qanoatlantirilmasligi kerak. Asl va tasdiqlangan versiya o'rtasidagi farqlar keskin. Bundan tashqari, ta'mirlash xarajatlariga ta'sir qiluvchi valyuta kurslarining o'zgarishini hisobga olish bo'yicha tushuntirishlar Sharhdan chiqarib tashlandi. Ilgari, mutaxassis tegishli koeffitsientni qo'llashi mumkinligi taxmin qilingan. Matnning yakuniy tahririda Oliy sud sug'urtalovchi tomonidan "nafaqat sug'urta hodisasi sodir bo'lishi bilan bog'liq xarajatlarni, balki jabrlanuvchining sug'urta tovonini olish huquqini amalga oshirishi uchun zarur bo'lgan xarajatlarni" qoplashiga ishora qiladi. Bularga sug'urtalovchining manziliga to'lov to'lash uchun ariza yuborish, favqulodda vaziyatlar komissari xizmatlariga haq to'lash, hujjatlar nusxalarining to'g'riligini tasdiqlashda notarius xizmatlari uchun haq to'lash, jabrlanuvchining vakilining xarajatlari kiradi. da'vo arizasini tuzish va yuborishda yuzaga kelgan va hokazo.

Bugungi kunda Rossiya Moliyaviy Ombudsmanining Sug'urta byurosi Krasnodar, Yekaterinburg, Novosibirsk va 2014 yil dekabr oyidan boshlab Rostov-na-Donuda joylashgan bir qator mintaqaviy idoralarga ega. Keling, Sug'urta moliyaviy ombudsmanı idorasining 2015 yildagi faoliyatining ba'zi natijalarini ko'rib chiqaylik.

2015-yilda 817 ta murojaat ko‘rib chiqilgan bo‘lib, sudga keyingi murojaatlarni hisobga olmaganda, ularning 83 foizi bajarilgan. Murojaatni ko'rib chiqish va undan keyingi choralarni ko'rish muddati 12 ish kunini tashkil etdi. 2016 yil yanvar-may oylarida Rostov-na-Don shahridagi hududiy bo'limga 158 ta shikoyat kelib tushdi (bir ish kuni ichida ikkita shikoyat, og'zaki va telefon so'rovlarini hisobga olmaganda), ularning 67 foizi MTPL siyosatining mavjud emasligi bilan bog'liq shikoyatlar va qo'shimcha xizmatlarni belgilash, 18% - CBMni noto'g'ri qo'llash bilan, 11% - sug'urta to'lovi miqdorini asossiz ravishda kamaytirib ko'rsatish bilan, 4% - boshqalar. Shikoyatlarning 91 foizi ko'rib chiqildi, keyinchalik sudga murojaat qilishlar bundan mustasno. Murojaatni ko'rib chiqish va keyingi choralarni ko'rish muddati 9 ish kunini tashkil etdi.

Xulosa qilib aytaylik, bugungi kunda biz MTPL inqirozining oqibatlari bilan jasorat bilan kurashyapmiz va biz keyingi ofatdan keyin sug'urtaning boshqa turlarini eslaymiz (masalan, Krasnodar o'lkasidagi suv toshqini, yana bir yirik yong'in yoki yaqinda sodir bo'lgan fojia). Kareliya). Bizning fikrimizcha, sug‘urta sohasida bunday inqirozlarning oldini olish zarur, bunga mintaqaviy hokimiyat va sug‘urtachilar hamisha tayyor turishi kerak. Shu munosabat bilan fuqarolarning turar-joylari va mol-mulkini sug‘urta tizimini shakllantirish va rivojlantirish masalasini ham viloyat hokimliklari ishtirokida ko‘rib chiqishni taklif etamiz. Ehtimol, ushbu dastur sug'urtalovchilarning iste'molchilar manfaatlarini ko'zlab, boshqalar qatorida ijodiy va konstruktiv sa'y-harakatlari mavzusiga aylanadi.

Hozirgi sharoitda umumiy farovonlik uchun shuni unutmaslik kerakki, sug'urta xizmatlari iste'molchilarining huquqlarini himoya qilish ba'zi sug'urtalovchilar harakatlarining noqonuniyligi va asossizligining mumkin bo'lgan ko'rinishlari obro'sizlantirishi mumkinligi sababli katta ahamiyatga ega. sug'urtaning butun g'oyasini, shuningdek, sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida shakllanishi kerak bo'lgan va tuzilishi mumkin bo'lgan ishonchli munosabatlarni yo'q qiladi, bu tabiatan qabul qilinishi mumkin emas. Ushbu sohada sug'urta xizmatlarini etkazib beruvchilar va iste'molchilarning huquq va majburiyatlari bilan bog'liq qonunchilikning mukammal emasligi bilan bog'liq ko'plab muammolar mavjud. Shu sababli, bugungi kunda moliya bozorida qo'llaniladigan universal yondashuvlarni ishlab chiqishga alohida e'tibor qaratish lozim.

1. Suxov V.A. Sug'urtalovchilarning moliyaviy barqarorligini davlat tomonidan tartibga solish. M., 2005 yil.

2. Chub A.V. Sug'urta kompaniyasi faoliyatini huquqiy qo'llab-quvvatlashning ba'zi masalalari // Sug'urtada huquqiy va huquqiy ish. 2006 yil. № 2.

3. Komleva N.V., Yanin A.E., Samiev P.A. Inqiroz davrida sug'urta kompaniyalarini qo'llab-quvvatlash choralari: birinchi navbatda nazorat qilish, keyin moliyalashtirish [Elektron resurs] // Ekspert RA. URL: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/support/ (kirish sanasi: 19.08.2016).

5. “Sug‘urta xizmati iste’molchisi sug‘urtalovchi bilan yuzma-yuz uchrashadi” [Elektron resurs]. URL: http://www.insur-info.ru/press/21843/ (kirish sanasi: 19.08.2016).

6. Grudtsyna L.Yu. Sug'urtalovchilar huquqlarini himoya qilishning huquqiy usullari [Elektron resurs]. URL: https://www.lawmix.ru/comm/1491 (kirish sanasi: 19.08.2016).

7. Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi yaqin kelajakda moliya bozorlarida iste'molchilar huquqlarini himoya qilish bo'yicha hisobot tayyorlashni yakunlaydi [Elektron resurs]. URL: http://bo.bdc.ru/smi/1882 (kirish sanasi: 19.08.2016).

8. Keyingi 2 yil ichida 250 tagacha sug'urta kompaniyasi Rossiya bozorini tark etishi mumkin - Federal sug'urta xizmati rahbari o'rinbosari [Elektron resurs]. URL: http://www.finmarket.ru/insurance/?id=1474587 (kirish sanasi: 19.08.2016).

10. 2016-2018 yillar davrida Rossiya Federatsiyasi moliya bozorini rivojlantirishning asosiy yo'nalishlari. : tasdiqlangan Rossiya banki direktorlar kengashi 2016 yil 26 may

11. "Transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida: federal. 2014 yil 21 iyuldagi 223-FZ-son Qonuni.

12. Majburiyatlarni buzganlik uchun javobgarlik to'g'risidagi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining ayrim qoidalarini sudlar tomonidan qo'llash to'g'risida: Plenumning 2016 yil 24 martdagi 7-sonli qarori.

13. Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining avtotransport javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha sud amaliyotini ko'rib chiqish: tasdiqlangan. Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Prezidiumi tomonidan 2016 yil 22 iyunda.

14. O'sha yerda.

Chub, AV 2006, "Sug'urta kompaniyasi faoliyatini huquqiy ta'minlashning ba'zi masalalari", Sug'urtada huquq va yuridik ish, №. 2, (rus tilida).

Grudtsyna, LY 2016, Sug'urtalovchilarning huquqlarini himoya qilishning huquqiy usullari, 2016 yil 19 avgustda ko'rib chiqildi, , (rus tilida).

Komleva, NV, Yanin, AE & Samiev, PA 2016, "Inqiroz davrida sug'urta kompaniyalarini qo'llab-quvvatlash choralari: birinchi nazorat, keyin moliyalashtirish", Ekspert RA, 2016 yil 19 avgustda ko'rib chiqilgan, , (rus tilida). Suxov, VA 2005, Sug'urtalovchilarning moliyaviy barqarorligini davlat tomonidan tartibga solish, Moskva, (rus tilida).

Xizmat ko'rsatuvchi bozorning rivojlanishi tabiiy ravishda sug'urta xizmatlari bozorining rivojlanishiga olib keladi. Uzoq vaqt davomida sug'urtachilar va iste'molchilar huquqlarini himoya qilish tarafdorlari "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunni sug'urta shartnomasiga to'g'ri qo'llash haqida bahslashmoqda.

Maqolada biz ushbu qonunning huquqiy doirasiga kiruvchi nuqtai nazarga amal qilamiz, ayniqsa sifatsiz xizmatlar ko'rsatilgan taqdirda.

Sug'urta majburiy yoki ixtiyoriy bo'lishi mumkin. Ko'proq odamlar hayot, sog'liq va mulkni sug'urtalash haqida o'ylashadi. Sug'urta biznesining tafsilotlariga kirmasdan, biz iste'molchilarni - sug'urta xizmatlaridan foydalanuvchilarni qonun bilan kafolatlangan himoya qilish shakllari va usullarini muhokama qilishni taklif qilamiz, xususan, sug'urta kompaniyasi sug'urta hodisasi sodir bo'lganda o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa. sug'urta shartnomasi bo'yicha.

Mana biz muhokama qilayotgan mavzuni tartibga soluvchi qonun hujjatlari ro'yxati:

1. Fuqarolik kodeksi ko'p sonli 927-970-moddalardan iborat ta'sirchan 48-bobni e'tiborimizga havola etadi, unda sug'urtaning har xil turlari, sug'urta bitimi taraflarining huquq va majburiyatlari, sug'urtaning maxfiyligi, sug'urta summasi, badallar va badallar, sug'urta hodisasi sodir bo'lganligi va boshqalar;
2. “Sug‘urta faoliyatini tashkil etish to‘g‘risida”gi Qonunda sug‘urta tavakkalchiligi va holatlari, agentlar va brokerlar, sug‘urta mukofotlari va tariflar, sug‘urtalovchilarning ichki nazorati va nazorati, litsenziya olish tartibi kabi sug‘urta biznesining protsessual tafsilotlari va nozik jihatlari ko‘zda tutilgan. , va boshqalar.;
3. "Rossiya Federatsiyasining majburiy tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonun - davlat organlari, sub'ektlari va ishtirokchilari, tibbiy tashkilotlarning vakolatlarini, sug'urtalangan shaxslar va sug'urtalanganlarning huquq va majburiyatlarini, sug'urta mukofotlarini to'lash muddati, tartibi va muddatlarini, federal jamg'arma va sug'urta dasturlari, tibbiy yordamni nazorat qilish, ma'lumot va sug'urta polisini qayd etish;
4. “Transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug‘urta qilish to‘g‘risida”gi qonun – qoidalar, ob’ekt va sug‘urta tavakkalchiligi, sug‘urta tariflari, tarif va koeffitsientlar, regressiya, tovon undirish, tomonlarning huquq va majburiyatlari va boshqalarni belgilaydi;
5. Avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug‘urta qilish qoidalari – avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug‘urta qilish to‘g‘risidagi yuqorida qayd etilgan qonunning protsessual jihatlariga oydinlik kiritadi;
6. “Iste’molchilarning huquqlarini himoya qilish to‘g‘risida”gi qonun iste’molchilarning huquq va manfaatlarini, bizda sug‘urta xizmatlarini himoya qiluvchi ixtisoslashtirilgan qonun bo‘lib, tomonlarning huquq va majburiyatlarini belgilab beradi. Bu haqda keyinroq batafsilroq gaplashamiz.

Sug'urta xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzish xususiyatlari

Keling, sug'urta shartnomasini tuzishda kuzatilishi kerak bo'lgan nuanslarni ko'rib chiqaylik. Ushbu bo'limda biz jismoniy shaxs uchun sug'urtaning ixtiyoriy turi haqida gapiramiz, chunki majburiy sug'urta - tibbiy sug'urta va avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish - qonun hujjatlarida batafsil tavsiflangan va undan chetga chiqishni nazarda tutmaydi va biz ularni muhokama qilamiz. batafsilroq maqolamizning uchinchi qismida.

Shartnoma tuzishdan oldin sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga uning faoliyati, huquqiy shakli, yuridik manzili va boshqalar to'g'risida to'liq va to'g'ri ma'lumot beradi. Uning litsenziyasi nusxasini so'rash tavsiya etiladi, chunki sug'urta ishi litsenziyalangan faoliyatdir.

Esda tutamizki, iste'molchilarni himoya qiluvchi tegishli qonunimizga ko'ra, axborotni taqdim etish iste'molchining (polis egasining) ongli tanlovini shakllantirish jarayonida muhim bo'g'in hisoblanadi. Sug'urtalovchi yolg'on ma'lumot berganligi uchun ma'muriy javobgarlikka tortilishi mumkin, bundan tashqari sug'urta qildiruvchi bunday shartnomaning haqiqiyligiga sud orqali e'tiroz bildirishi mumkin;

Shartnoma yozma shaklda tuziladi, aks holda shartnoma haqiqiy emas deb topiladi, ixtiyoriy, ikki tomonlama bo'lib, shaxsning hayoti, mol-mulki va sog'lig'ini himoya qilishga hamda sug'urta hodisasi yuz berganda to'langan pul mablag'lari hisobidan shakllangan pul summasini to'lashga qaratilgan. sug'urta mukofotlari.

Sug'urta shartnomasi tomonlarni - sug'urtalovchini va sug'urta qildiruvchini belgilaydi, sug'urta hodisasini batafsil tavsiflaydi, sug'urta summasining miqdori va shartnomaning amal qilish muddatini belgilaydi. Yuqoridagi qoidalar sug'urta shartnomasida muhim hisoblanadi.

Shartnoma sug'urta polisi rasmiylashtirilgan va sug'urta qildiruvchi tomonidan birinchi sug'urta mukofoti to'langan paytdan boshlab tuzilgan hisoblanadi.

Majburiy davlat sug'urtasiga nima tegishli?

Ushbu bo'limda biz Rossiya Federatsiyasida majburiy sug'urta turlari haqida gapiramiz.

Kerak bo'lsa, mamlakatning barcha fuqarolariga tibbiy yordam ko'rsatishni kafolatlash uchun davlat tomonidan taqdim etilgan eng mashhur majburiy tibbiy sug'urtadan boshlaylik. Ish beruvchilar sug'urta mukofotlarini to'laydilar. Majburiy sug'urta qulay, chunki siz butun mamlakat bo'ylab tibbiy tashkilotlarning xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin.

Qonun chiqaruvchi tomonidan yo‘lovchilarning xavfsizligi va manfaatlarini ta’minlash hamda ularning to‘lovlarni olishini ta’minlash maqsadida turli transport turlarini majburiy sug‘urta qilish joriy etildi. Sug'urta shartnomasi tashuvchi va sug'urtalovchi o'rtasida tuziladi va yo'lovchining butun marshruti bo'ylab sug'urta qilishni ta'minlaydi, chipta va sug'urta hujjatini saqlab qoladi: polis yoki kvitansiya.

Fuqarolarning majburiy ijtimoiy sug'urtasi. Qonunga bo'ysunadigan ish beruvchi xodimning ish haqining bir foizini turli xil ijtimoiy nafaqalar uchun mablag' ajratadigan ijtimoiy jamg'armaga to'laydi: bolalar, nafaqaxo'rlar, nogironlar, ko'p bolali oilalar va boshqalar. Shunday qilib, davlat aholining ijtimoiy himoyaga muhtoj qatlamlariga g'amxo'rlik qilish va qo'llab-quvvatlash funktsiyasini bajaradi. Fuqaroga SNILS sifatida qisqartirilgan shaxsiy raqam beriladi, unda martaba ma'lumotlari va kiritilgan badallar miqdori mavjud.

Ish beruvchilar tomonidan taqdim etiladigan majburiy sug'urta turlari ro'yxatini davom ettirib, biz harbiy xizmatchilar va mansabdor shaxslarning hayoti va sog'lig'ini majburiy sug'urtalashni ta'kidlaymiz. Shu tariqa davlat xizmat vazifalarini bajarish chog‘ida hayoti xavf ostida qolishi mumkin bo‘lgan shaxslar uchun qulay mehnat sharoitlarini yaratadi.

Sug‘urtaning yana bir majburiy turiga yuqori xavfli ob’ekt egasining, masalan, shaxta, shaxtalar, neftni qayta ishlash zavodlari va boshqalarning hayoti va sog‘lig‘iga tahdid soluvchi sharoitlarda ishlayotgan xodimlarga nisbatan fuqarolik javobgarligini sug‘urtalash kiradi.

Biz sanab o'tadigan so'nggi sug'urta turi avtomobil egalari tomonidan beriladi - avtotransport vositalari egalarining javobgarligi majburiy sug'urtasi. Yo'lda baxtsiz hodisa sodir bo'lgan taqdirda sug'urta hodisasi sodir bo'ladi, shuning uchun avtomobilingizda doimo sug'urta polisi mavjudligiga ishonch hosil qiling.

Maqolada biz iste'molchilar - sug'urta xizmatlaridan foydalanuvchilarning manfaatlari va huquqlarini himoya qiluvchi qonunchilik bazasini muhokama qildik, sug'urta shartnomasining muhim shartlariga to'xtaldik va sug'urtaning majburiy turlarini sanab o'tdik. Umid qilamizki, ma'lumotlar siz uchun foydali bo'ladi.

Sug'urta - muayyan hodisalar (sug'urta hodisalari) sodir bo'lganda, to'langan (sug'urta) mukofotlari hisobidan shakllantirilgan pul mablag'lari hisobidan shaxslarning mulkiy manfaatlarini himoya qilishning maxsus usuli.
Sug'urtalashda kamida ikki tomon ishtirok etadi: sug'urta tashkiloti - sug'urtalovchi va mijoz - sug'urta qildiruvchi. Sug'urtalash mulkiy yoki shaxsiy sug'urta shartnomalari asosida amalga oshiriladi. Sug'urta shartnomasi - bu shartnoma bo'lib, unga ko'ra sug'urtalovchi shartnomada ko'rsatilgan holatlar natijasida yuzaga kelgan sug'urta qildiruvchining zararini qoplash majburiyatini belgilangan haq evaziga o'z zimmasiga oladi. Sug'urta shartnomasi yozma shaklda tuziladi, shartnomani tuzish fakti sug'urta guvohnomasi - polis bilan tasdiqlanadi. Sug'urtalovchilar uchun sug'urta qildiruvchi tomonidan taklif qilingan shartlarda sug'urta shartnomalarini tuzish majburiy emas.
Shartnoma tuzishdan oldin sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga uning tashkilotining firma nomi (nomi), uning joylashgan joyi va ish vaqti to'g'risida ma'lumot berishi shart. Sug‘urta litsenziyalanadigan faoliyat turi bo‘lganligi sababli, litsenziya raqami, amal qilish muddati, shuningdek, litsenziyani bergan organ to‘g‘risidagi ma’lumotlar iste’molchilar e’tiboriga yetkazilishi shart. Bundan tashqari, iste'molchilarga sug'urta xizmatlari to'g'risida, shu jumladan shartnoma tuzish va bajarish tartibi, sug'urta qoidalari haqida ma'lumot berilishi kerak.
Iste'molchining pudratchi, shuningdek sotilgan xizmatlar to'g'risidagi ma'lumotlarga bo'lgan huquqi buzilgan taqdirda, sug'urtalovchi iste'molchilar huquqlarini himoya qilish sohasidagi nazorat (nazorat) bo'yicha vakolatli federal ijroiya organi yoki uning tomonidan ma'muriy javobgarlikka tortilishi mumkin. hududiy organlar.
Shaxsiy sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida quyidagi kelishuvga erishilishi kerak:
- sug'urtalangan shaxs to'g'risida;
- sodir bo'lgan taqdirda sug'urtalangan shaxsning hayotida sug'urta amalga oshiriladigan (sug'urta hodisasi) sodir bo'lgan voqeaning mohiyati to'g'risida;
- sug'urta summasi miqdori haqida;
- shartnomaning amal qilish muddati haqida.
Sug'urtalovchi sug'urta shartnomasi va polis bilan birgalikda sug'urta qildiruvchiga sug'urta qoidalarini taqdim etadi, bunda sug'urta qildiruvchi (sug'urta qildiruvchilar), sug'urta ob'ekti, sug'urta hodisalari, sug'urta summasi, sug'urta mukofoti, ularni to'lash shakli va tartibi; shartnomani tuzish va bajarish tartibi, sug'urta shartnomasining amal qilish muddati, tomonlarning huquq va majburiyatlari, sug'urta shartnomasini bekor qilish tartibi, nizolarni hal qilish tartibi, sug'urta hodisasi yuzaga kelganda sug'urtalovchiga taqdim etiladigan hujjatlar. va sug'urta shartnomasi muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda. Sug'urta qoidalarida mavjud bo'lgan va sug'urta shartnomasi (sug'urta polisi) matniga kiritilmagan shartlar, agar shartnomada (sug'urta polisida) bunday qoidalarning qo'llanilishi to'g'ridan-to'g'ri ko'rsatilgan bo'lsa va qoidalarning o'zi belgilangan bo'lsa, sug'urta qildiruvchi (naf oluvchi) uchun majburiydir. shartnoma (sug'urta polisi) bilan bitta hujjatda yoki uning orqa tomonida yoki unga ilova qilinadi.
Sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchini sug'urta qildiruvchiga ma'lum bo'lgan, sug'urta xavfini aniqlash uchun muhim bo'lgan holatlar to'g'risida xabardor qilishi shart. Agar shartnoma tuzilgandan keyin sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchiga bunday holatlar to'g'risida bila turib yolg'on ma'lumot berganligi aniqlansa, sug'urtalovchi shartnomani haqiqiy emas deb topishni talab qilishga haqli.
Shaxsiy sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urtalovchi sug'urtalangan shaxsning sog'lig'ining haqiqiy holatini baholash uchun uni ko'rikdan o'tkazishga haqli.
Sug'urtalovchi o'zining kasbiy faoliyati natijasida sug'urta qildiruvchi, sug'urtalangan shaxs va naf oluvchi, ularning sog'lig'i holati, shuningdek ushbu shaxslarning mulkiy holati to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishga haqli emas. Sug'urta sirini buzganlik uchun sug'urtalovchi fuqaroga tegishli nomoddiy ne'matlarga tajovuz natijasida etkazilgan ma'naviy zararni qoplash shaklida javobgar bo'ladi.
Shaxsiy sug'urta shartnomalarida va fuqarolik javobgarligini sug'urtalash shartnomalarida sug'urta summasi tomonlarning xohishiga ko'ra belgilanadi.
Sug'urta shartnomasi, agar unda boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta mukofoti yoki uning birinchi to'lovi to'langan paytdan boshlab kuchga kiradi. Sug'urtalash sug'urta shartnomasi kuchga kirgandan keyin sodir bo'lgan sug'urta hodisalariga nisbatan qo'llaniladi, agar shartnomada sug'urtaning boshqa boshlanish sanasi nazarda tutilmagan bo'lsa.
Agar sug'urta shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta hodisasi yadroviy portlash, radiatsiya yoki radioaktiv ifloslanish, harbiy harakatlar, shuningdek manevrlar yoki boshqa ta'sirlar natijasida yuzaga kelgan bo'lsa, sug'urtalovchi sug'urta tovonini va sug'urta summasini to'lashdan ozod qilinadi. harbiy hodisalar, fuqarolar urushi, har qanday turdagi fuqarolar tartibsizliklari yoki ish tashlashlar.
Agar sug'urta shartnomasida iste'molchilar huquqlarini himoya qilish sohasidagi Rossiya Federatsiyasi qonunlarida yoki boshqa huquqiy hujjatlarida belgilangan qoidalarga nisbatan iste'molchining huquqlarini buzadigan shartlar mavjud bo'lsa, ular haqiqiy emas deb topiladi. Bunday holda, sug'urtalovchi iste'molchilar huquqlarini himoya qilish sohasidagi nazorat (nazorat) bo'yicha vakolatli federal ijroiya organi yoki uning hududiy organlari tomonidan ham ma'muriy javobgarlikka tortilishi mumkin. Bundan tashqari, ushbu federal organ noma'lum miqdordagi iste'molchilarga nisbatan sug'urtalovchining harakatlarini noqonuniy deb e'tirof etish va ushbu harakatlarni tugatish to'g'risida sudga da'vo qilish huquqiga ega.
Bunday da'vo qanoatlantirilgan taqdirda, sud huquqbuzarni sud qarorini sud tomonidan belgilangan muddatda ommaviy axborot vositalari orqali yoki boshqa usulda iste'molchilar e'tiboriga etkazish majburiyatini yuklaydi.
Boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga zarar etkazish natijasida kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha javobgarlik xavfini sug'urta qilish shartnomasidan kelib chiqadigan da'volar bo'yicha da'vo muddati - uch yil.
Sug'urtaning ixtiyoriy (qonun kuchiga ko'ra sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasidagi shartnoma asosida ixtiyoriylik asosida) va majburiy (qonuniy sug'urta majburiyatlari) sug'urta turlari mavjud.
Rossiya Federatsiyasida majburiy davlat sug'urtasi quyidagilarni o'z ichiga oladi:
ijtimoiy sug'urta (keksalik, kasallik, tug'ilishdan to'liq yoki qisman mehnat qobiliyatini yo'qotish yoki uning etishmasligi, boquvchisini yo'qotish, ishsizlik holatida moddiy ta'minot). Shu bilan birga, davlat ijtimoiy sug'urtasi mablag'lari vaqtincha mehnatga qobiliyatsizlik, homiladorlik, tug'ish, dafn qilish uchun nafaqalar to'lash va nogiron bolani parvarish qilish uchun qo'shimcha dam olish kunlarini to'lash uchun ishlatiladi; ishchilar va ularning oila a'zolarini sanitariya-kurortda davolash va dam olish uchun yo'llanmalar, tibbiy ovqatlanish, sanatoriy-kurort muassasalariga to'lash; sanatoriylar, sog'lomlashtirish markazlari va bolalar uchun maktabdan tashqari mashg'ulotlarni qisman saqlash;
Tibbiy sug'urta sug'urtalangan shaxsning ixtisoslashgan shifokorlarga tashrif buyurishi va ambulatoriya sharoitida zarur muolajalar va boshqa davolanishni o'tkazishi, dori-darmonlarni sotib olishi, statsionar tibbiy muassasada bo'lishi, stomatologik yordam va tish protezlarini olishi bilan bog'liq bo'lgan davolanish xarajatlariga qaratilgan. profilaktika choralarini ko'rish;
jismoniy shaxslarning sog'lig'ini, kasbiy mehnat qobiliyatini yo'qotishi yoki ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisa yoki kasb kasalliklari tufayli vafot etishi bilan bog'liq ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish;
avtotransport vositalari egalarining javobgarligini sug'urta qilish (MTPL) majburiyati, ammo shuni yodda tutish kerakki, transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish to'g'risidagi qoidalar iste'molchilar huquqlarini himoya qilish sohasidagi qonun hujjatlariga taalluqli emas.
Siyosat egasining huquqlari:
majburiy davlat sug'urtasi bo'yicha (ijtimoiy, tibbiy, ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar, avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish);
sug'urta shartnomasi tuzilganda, sug'urtalovchidan tegishli ma'lumotlar, sug'urta qoidalari va polisi ko'rsatilgan sug'urta shartnomasini olganida;
agar sug'urta polisining amal qilish muddati davomida yo'qolgan bo'lsa - sug'urta polisining dublikatini olish;
bo'lgan va bo'lmagan hodisalar haqida ma'lumot olish
muayyan sug'urta turi bo'yicha sug'urta hodisalari;
uning moliyaviy barqarorligiga oid tijorat siri bo'lmagan ma'lumotlarni olish;
sug‘urta shartnomasida ko‘rsatilgan sug‘urta hodisasi yuz berganda sug‘urta summasini olish, polisni taqdim etish, sug‘urta tovonini to‘lash to‘g‘risidagi ariza, shaxsni tasdiqlovchi hujjat, sug‘urta hodisasi sodir bo‘lganligini tasdiqlovchi hujjat;
ortiqcha to'langan sug'urta summasini keyinchalik qaytarish bilan sug'urta summasining miqdorini kamaytirish;
amaldagi shartnoma bo'yicha majburiyatlar bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda, yo'qotishlarni qoplashni talab qilish;
sug'urtalangan shaxs sog'lig'ining holati yoki sug'urtalangan mulk to'g'risida barcha zarur ma'lumotlarni taqdim etishga majburdir; shuningdek sug'urta badallarini o'z vaqtida to'lash;
sug'urta sirini saqlash.

Sug'urtalovchining majburiyatlari:
sug'urta shartnomasi, sug'urta qoidalari, polis, sug'urta kompaniyasining moliyaviy holati, sug'urta hodisalari, sug'urtalangan shaxs tomonidan amaldagi shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi to'g'risida ma'lumot berish
sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta summasini to'lash
sug'urta sirlarini saqlash
sug'urta shartnomasi shartlarini bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun sug'urta qildiruvchi oldida javobgar bo'ladi.
Mavjud sug'urta amaliyotining tahlili shuni ko'rsatadiki, sug'urta kompaniyalari tomonidan sodir etilgan iste'molchilarning eng odatiy qoidabuzarliklari quyidagilardir:
- sug'urtalovchida sug'urta qildiruvchi sifatida ro'yxatga olishning belgilangan muddatini buzish;
- sug'urtalovchida sug'urta qildiruvchi sifatida ro'yxatdan o'tishning belgilangan muddatini 90 kundan ortiq vaqt davomida buzish;
- xodim bilan mehnat shartnomasi tuzgan yuridik yoki jismoniy shaxs tomonidan sug‘urtalovchida sug‘urta qildiruvchi sifatida ro‘yxatdan o‘tmasdan faoliyat yuritishi;
- sug'urta mukofotlarini hisoblash uchun soliq solinadigan bazani kam baholaganlik, sug'urta badallarini boshqa noto'g'ri hisoblash natijasida sug'urta mukofotlarini to'lamaganlik yoki to'liq to'lamaslik;
- sug'urtalovchiga belgilangan hisobotlarni taqdim etishning belgilangan muddatini buzish yoki ularni taqdim etmaslik;
Ushbu harakatlar Rossiya Federatsiyasining 1998 yil 24 iyuldagi 125-FZ Federal qonunining (2008 yil 23 iyuldagi tahririda) "Ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar va kasb kasalliklaridan majburiy ijtimoiy sug'urta to'g'risida" (Davlat Dumasi tomonidan qabul qilingan) qoidalarini buzadi. Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining 1998 yil 2 iyuldagi qarori bilan) bunga asoslanib, aybdor shaxslar Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq ma'muriy javobgarlikka tortilishi mumkin.
Iste'molchilar huquqlariga rioya etilishini nazorat qilish va nazorat qilishni amalga oshiruvchi vakolatli ijro etuvchi organ (Rospotrebnadzor) o'z vakolatlari doirasida iste'molchilarni chalg'ituvchi, buzilgan, to'liq bo'lmagan yoki ishonchsiz ma'lumotlarni taqdim etgan shaxslarni javobgarlikka tortish huquqiga ega, buning natijasida shartnomada bunday joylashtirish shartlari mavjud. noqulay ahvolda bo'lgan iste'molchilar, shuningdek, agar sug'urta kompaniyasi ba'zi xizmatlarni ko'rsatishni boshqalarini majburiy sotib olish sharti bilan qo'ysa, bu Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunining 10 va 16-moddalarini buzgan bo'lsa. .
Bank xizmatlari shartnomalari bank depoziti va bank hisobvarag'i shartnomalarini o'z ichiga oladi.
Bank va iste’molchi o‘rtasidagi munosabatlar (buyurtma berish yoki sotib olish niyatida bo‘lgan yoxud bank xizmatlaridan faqat shaxsiy, oilaviy, maishiy va tadbirkorlik faoliyati bilan bog‘liq bo‘lmagan boshqa ehtiyojlar uchun buyurtma beruvchi, xarid qiluvchi yoki undan foydalanadigan fuqaro) pul (depozit) bankka, ularni qaytarish va ular bo'yicha foizlarni to'lash, shuningdek, majburiyatlarni bajarmaslik yoki lozim darajada bajarmaslikning huquqiy oqibatlari Ch. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 44-moddasi, "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" Federal qonuni, "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni, shuningdek, Markaziy bankning yo'nalishlari, ko'rsatmalari va qoidalari. Rossiya Federatsiyasi, masalan:
- Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining "Kredit tashkilotlari tomonidan pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) va ularni qaytarish (to'lash) tartibi to'g'risidagi nizom" (Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan 1998 yil 31 avgustdagi 54-son bilan tasdiqlangan) -P);
- Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2008 yil 13 maydagi direktivasi. No 2008-U "Qarz oluvchiga kreditning to'liq qiymatini hisoblash va jismoniy shaxsga etkazish tartibi to'g'risida";
- Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1998 yil 31 avgustdagi N 54-P "Kredit tashkilotlari tomonidan pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) va ularni qaytarish (to'lash) tartibi to'g'risida" gi Nizomi;
- Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2007 yil 26 martdagi N 302-P "Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida buxgalteriya hisobini yuritish qoidalari to'g'risida" gi Nizomi (2008 yil 12 dekabrdagi o'zgartirishlar bilan);

Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun hujjatlari va sug'urta shartnomasi

Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish bo'yicha qonun hujjatlari qoidalarini qo'llash masalasi ko'pincha sug'urta kompaniyalari amaliyotida paydo bo'ladi. Keling, «Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida»gi Qonunning (1996 yil 9 yanvardagi 2-FZ-sonli, 2001 yil 30 dekabrdagi tahririda) (keyingi o'rinlarda Qonun deb yuritiladi) qoidalari qanday qo'llanilishini ko'rib chiqaylik. sug'urta shartnomasi, agar sug'urta qildiruvchi tadbirkor bo'lmagan jismoniy shaxs bo'lsa.

Sug'urta shartnomasi - bu pullik xizmatlar ko'rsatish shartnomasining bir turi, chunki San'atning 2-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 779-moddasi, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 39-bobining "Pulli xizmatlar ko'rsatish" qoidalari sug'urta shartnomalariga nisbatan qo'llaniladi. Shunday ekan, sug‘urta shartnomasida Qonunning I, III va IV boblari qoidalari amal qiladi, deb taxmin qilish mantiqan to‘g‘ri keladi. Ushbu Qonun iste’molchilar va provayderlar o‘rtasidagi munosabatlarni, shu jumladan pullik xizmatlar ko‘rsatish shartnomasi sifatida sug‘urta shartnomasini tuzishda ham tartibga soladi. Qonunda iste'molchi sifatida faqat shaxsiy, oilaviy, maishiy va tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan boshqa ehtiyojlar uchun tovarlarni (ishlarni, xizmatlarni) buyurtma qilish yoki sotib olish niyatida bo'lgan yoki buyurtma beruvchi, sotib oladigan yoki undan foydalanadigan fuqarolar tan olinadi.

Shunday qilib, agar sug'urta qildiruvchi (jismoniy shaxs) sug'urta xizmatini faqat shaxsiy, oilaviy, maishiy va tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan boshqa ehtiyojlar uchun sotib olsa va undan foydalansa, unga iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun hujjatlari amal qiladi. Biroq, San'atda. Qonunning 39-moddasida xizmatlarning ayrim turlarini ko'rsatish bo'yicha shartnomalar shartlarini buzish oqibatlari, agar bunday shartnomalar o'z xususiyatiga ko'ra ushbu bobning amal qilish doirasiga kirmasa, qonun bilan belgilanadi.

San'atning 2-bandiga muvofiq. Federal monopoliyaga qarshi organ (Rossiya MAP) qonunning 40-moddasida Rossiya Federatsiyasining iste'molchilar huquqlarini himoya qilish sohasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi qonunlari va boshqa huquqiy hujjatlarini qo'llash bo'yicha rasmiy tushuntirishlar beradi. Ushbu bandga muvofiq, Rossiya MAP 1998 yil 20 maydagi 160-son buyrug'i (1999 yil 11 martdagi tahrirda) "Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonunini qo'llash bilan bog'liq ayrim masalalar to'g'risida" ”. Rossiya MAPning 160-son buyrug'i bilan tasdiqlangan tushuntirishlarning II bo'limida aytilishicha, San'atning ma'nosiga asoslanib. "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunning 39-moddasi, agar xizmatlarning ayrim turlarini ko'rsatish to'g'risidagi shartnomalar o'z xususiyatiga ko'ra ushbu Qonunning xizmatlar ko'rsatish sohasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi III bobining doirasiga kirmasa. ish (xizmatlar ko'rsatish), Qonunning III bobida va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida va ushbu xizmatlarni ko'rsatish bo'yicha shartnomalar bo'yicha munosabatlarni tartibga soluvchi boshqa qonunlarda nazarda tutilmagan huquqiy oqibatlar qo'llaniladi. Bunday shartnomalar, xususan, bank omonati shartnomasi va sug'urta shartnomasini o'z ichiga oladi.

Xuddi shu bo'limda Rossiya MAP o'z pozitsiyasini quyidagicha asoslaydi. Sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urta tashkiloti sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta tovonini to'lashni ta'minlash bo'yicha faoliyatni amalga oshiradi. Agar sug'urta hodisasi ro'y bermagan bo'lsa, unda belgilangan muddat o'tgandan keyin sug'urta shartnomasi sug'urta tovoni to'lanmagan bo'lishiga qaramay, tegishli tarzda tuzilgan hisoblanadi. Ushbu shartnomaning predmeti sug'urtalovchi tomonidan sug'urta faoliyatini amalga oshirishdir va shunga ko'ra, sug'urta shartnomasi o'z mohiyatiga ko'ra xizmatlar ko'rsatish shartnomasi hisoblanadi. Sug'urta shartnomasidan kelib chiqadigan munosabatlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-bobi "Sug'urta" , shuningdek sug'urta to'g'risidagi maxsus qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. Yuqoridagilarni va San'at qoidalarini hisobga olgan holda. "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunning 39-moddasi, ushbu Qonun ushbu shartnomalardan kelib chiqadigan munosabatlarga umumiy qoidalar nuqtai nazaridan qo'llaniladi va ushbu shartnoma shartlarini buzishning huquqiy oqibatlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan belgilanadi. va sug'urta bo'yicha maxsus qonun hujjatlari. Ko'rinishidan, Rossiya MAP sug'urta shartnomasi o'z tabiatiga ko'ra Qonunning III bobiga kirmasligini sug'urtalovchi sug'urta tovonini ololmasligi va sug'urta shartnomasi bajarilgan deb hisoblanishi bilan asoslaydi.

San'atning 1-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 2-moddasida faoliyat tadbirkorlik faoliyatiga bo'linadi - mustaqil, o'z tavakkalchiligida amalga oshiriladigan, shaxslar tomonidan mulkdan foydalanish, tovarlarni sotish, ishlarni bajarish yoki xizmatlar ko'rsatishdan muntazam ravishda foyda olishga qaratilgan faoliyat. qonun hujjatlarida belgilangan tartibda ro'yxatdan o'tgan va shaxsiy, maishiy ehtiyojlarni qondirishga qaratilgan faoliyat. Har qanday oraliq tur uchun shart yo'q.

Jismoniy shaxs (yakka tartibdagi tadbirkor bo'lmagan) tomonidan sug'urta shartnomasini tuzish muntazam ravishda foyda olishga qaratilgan emas va shuning uchun tadbirkorlik faoliyati sifatida qaralishi mumkin emas. Va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida oraliq faoliyat turlari nazarda tutilmaganligi sababli, jismoniy shaxs tomonidan sug'urta shartnomasini tuzish shaxsiy va kundalik ehtiyojlarni qondirishga qaratilgan faoliyat sifatida tan olinishi kerak.

Rossiya Aviatsiya ma'muriyatining 160-son buyrug'i sug'urta shartnomasini (agar sug'urta qildiruvchi jismoniy shaxs bo'lsa) shartnomalar sifatida tasniflanmaydi, ularning tuzilishi tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq. Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun hujjatlari sug'urta shartnomasiga faqat umumiy qoidalar nuqtai nazaridan qo'llaniladi, ya'ni. Ma’lumki, agar sug‘urta qildiruvchi jismoniy shaxs (tadbirkor bo‘lmagan) bo‘lsa, sug‘urta shartnomasi shaxsiy va maishiy ehtiyojlarni qondirishga qaratilgan bo‘ladi.

Sud amaliyotida Rossiya MAPning 160-sonli buyrug'ini bank depoziti shartnomasiga nisbatan noqonuniy deb e'tirof etishga urinish bo'ldi, uning tuzilishi hali ham tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lishi mumkin, chunki maqsad foyda olishdir. (Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 2000 yil 10 fevraldagi GKPI 00-64-son qarori). Sud aniqlaganidek, arizachi tomonidan e'tiroz bildirilgan buyruq va tushuntirishlar Rossiya MAP tomonidan o'z vakolatlari doirasida va amaldagi qonun hujjatlari talablariga va belgilangan tartibga rioya qilgan holda qabul qilingan va shuning uchun ularni haqiqiy emas deb topish uchun asoslar yo'q. . Ariza beruvchining “Iste’molchilar huquqlarini himoya qilish to‘g‘risida”gi qonun qoidalarini bank omonati shartnomasidan kelib chiqadigan huquqiy munosabatlarga nisbatan qo‘llashni cheklashga oid ushbu tushuntirishlar 1-moddaning talablariga zid keladi, degan vajlari. 1996 yil 26 yanvardagi "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining ikkinchi qismining kuchga kirishi to'g'risida" Federal qonunining 9-moddasini asosli deb hisoblash mumkin emas, chunki ushbu shartnoma shaxsiy maishiy ehtiyojlarni qondirishga qaratilgan shartnomalar sifatida tasniflanishi mumkin emas. Qonunning ushbu normasida nazarda tutilgan fuqaro, shuning uchun undan kelib chiqadigan munosabatlar uning harakatlariga kirmaydi. Xuddi shu narsa, mohiyatiga ko'ra, Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi plenumining 1994 yil 29 sentyabrdagi 7-sonli "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish bo'yicha ishlarni ko'rib chiqish amaliyoti to'g'risida" gi qarorining 1-bandida keltirilgan tushuntirishdan kelib chiqadi. huquqlar”.

Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi plenumining 7-sonli qaroriga (Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi plenumining 2000 yil 21 noyabrdagi 32-sonli qarori) o'zgartirish va qo'shimchalar kiritildi. Endilikda iste'molchilar huquqlarini amalga oshirish va himoya qilish bilan bog'liq holda yuzaga keladigan ishlarni ko'rib chiqishda shuni yodda tutish kerakki, iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun hujjatlari buyurtma berish yoki sotib olish niyatida bo'lgan yoki buyurtma bergan fuqaro o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soladi. , bir tomondan, faqat shaxsiy, oilaviy, maishiy va tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan boshqa ehtiyojlar uchun tovarlarni (ishlarni, xizmatlarni) sotib oladi yoki foydalanadi, ikkinchi tomondan, to'lov shartnomasi bo'yicha iste'molchilarga xizmat ko'rsatuvchi tashkilot. Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun hujjatlari bilan tartibga solinadigan munosabatlar iste'molchi-fuqaroning tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan shaxsiy, oilaviy, maishiy va boshqa ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan shartnomalardan kelib chiqishi mumkin. Bundan tashqari, 1999 yil 20 dekabrdan boshlab ("Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Rossiya Federatsiyasi qonuniga o'zgartish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida" Federal qonuni e'lon qilingan kundan boshlab) iste'molchilar huquqlarini himoya qilish bo'yicha qonun hujjatlari bilan tartibga solinadigan munosabatlar paydo bo'lishi mumkin. investor fuqaro bo‘lgan bank omonati shartnomasidan hamda tadbirkorlik faoliyati bilan bog‘liq bo‘lmagan shaxsiy, oilaviy, maishiy va boshqa ehtiyojlarni qondirishga qaratilgan boshqa shartnomalardan.

Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi plenumining qaroriga kiritilgan o'zgartirishlar "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida"gi qonunga o'zgartishlar kiritish bilan bog'liq bo'lib, unga ko'ra "foyda olish bilan bog'liq bo'lmagan shaxsiy (maishiy) ehtiyojlar uchun" degan so'z. “shaxsiy, oilaviy, maishiy va tadbirkorlik faoliyati bilan bog‘liq bo‘lmagan boshqa ehtiyojlar” bilan almashtirildi. Ushbu o'zgarish sug'urta shartnomasining oqibatlariga ta'sir qilmaydi, chunki, qoida tariqasida, u foyda olish bilan bog'liq emas.

Shartnomaning oqibatlaridan biri iste'molchining (sug'urta qildiruvchining) huquqlarini federal byudjet foydasiga buzgan pudratchidan (sug'urtalovchidan) ixtiyoriy tartibni buzganlik uchun da'vo qiymati miqdorida undiriladigan jarima hisoblanadi. iste'molchining talablarini qondirish uchun (Qonunning 13-moddasi 6-bandi). Paragraflarga ko'ra. 1-moddaning 1-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik protsessual kodeksining 91-moddasiga binoan, da'voning narxi pul mablag'larini undirish bo'yicha da'volar uchun undirilgan pul miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi. Bundan tashqari, sug'urta qildiruvchi sug'urta to'lovini kechiktirgan sug'urtalovchidan San'atga muvofiq pul mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlarni umumiy tartibda undirish huquqiga ega. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi.

Shunday qilib, sug'urta to'lovi kechiktirilgan har bir kun uchun xizmat ko'rsatish qiymatining 3% miqdorida jarimalar San'atning 5-bandiga muvofiq undirilmaydi. Qonunning 28-moddasi.

V. ERMAKOV, "Sug'urta axborot markazi" MChJ

Qulay yashash uchun sug'urta kompaniyalari ko'pincha baxtsiz hodisa natijasida olingan zararning haqiqiy qiymatini kam baholash usuliga murojaat qilishadi. Endilikda "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida"gi qonun transport vositasiga etkazilgan zararni noto'g'ri baholash yoki avtoulov sug'urtasi uchun to'lovlarni kechiktirish bilan duch kelgan har bir kishini o'z nazoratiga oladi. Shunday qilib, ushbu qonun quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• axborot olish huquqi;
• etkazilgan zararni qoplash huquqi;
• ma'naviy zararni qoplash huquqi;
• muqobil yurisdiktsiyani talab qilish huquqi.

Bundan tashqari, davlat bojini to‘lamasdan, avtotransport vositalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug‘urta qilish bo‘yicha iste’molchilar huquqlarini himoya qilishni ta’minlovchi, sug‘urta kompaniyasining ro‘yxatdan o‘tgan manzili bo‘yicha emas, balki yashash joyi bo‘yicha da’vo arizasi berish huquqi ham mavjud. Bundan tashqari, sug'urtalovchilarga jarimalarni to'lashni talab qilish imkoniyati berildi.

Majburiyatlarni bajarmaganlik uchun sanksiyalar

Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun sug'urta holatlariga taalluqli bo'lmaganda, avtomobil egasi avvalgidan ko'ra ko'proq himoyalangan edi. Sudga sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi bahsli masalani hal qilish uchun murojaat qilganda, sud jarima undiradi. Sanktsiyalar avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risidagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan avtotransport egasining huquqlari buzilgan va vakolatli shaxs tomonidan ixtiyoriy ravishda qondirilmagan hollarda qo'llaniladi.

Qizig'i shundaki, majburiyatlarni lozim darajada bajarmagan, da'vogarning talablarini qanoatlantirmagan taqdirda, sug'urta kompaniyasi sudlanuvchi tomonidan noqonuniy ushlab qolingan summaning yarmi miqdorida jarima to'lash majburiyatini oladi. OSAGO iste'molchilar huquqlarini shunday himoya qiladiki, hatto da'vogar tegishli ariza taqdim etmasdan ham jarima undiriladi.

Sug'urtalovchi tomonidan jarimalarni to'lash

Agar sug'urta tovoni sug'urta qildiruvchi tomonidan barcha zarur hujjatlar taqdim etilgan kundan boshlab 30 kun ichida olmagan bo'lsa, u holda Sug'urta kompaniyasi jarimani to'lashni kutmoqda. Ilgari sud mol-mulki avtotransport javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha sug'urta qilingan va baxtsiz hodisaga uchragan shaxslarning da'vosini qondirishdan bosh tortgan, keyinchalik sug'urta organi bir oy ichida yoki belgilanganidan kam miqdorda tovon to'lagan yoki hatto tovon to'lashdan bosh tortgan.

So'nggi paytgacha sudyalar jarimani hisoblash sud qarori qabul qilingandan boshlanadi, deb hisoblashgan, unga ko'ra sug'urta tovonini yoki hisoblangan mablag'larning bir qismi undirilgan. Biroq, endilikda avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha iste'molchilar huquqlarini himoya qilish bir vaqtning o'zida ikkita qonun bilan amalga oshiriladi: "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida"gi qonun va avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risidagi qonunlar.

Tanlov erkinligini buzish

Sug'urta kompaniyalari tomonidan iste'molchilar huquqlarining eng keng tarqalgan buzilishi hisoblanadi ba'zi xizmatlarni faqat boshqalarni majburiy sotib olish bilan sotib olish shartini belgilash. Ya'ni, sug'urtalovchi sug'urtalovchi tomonidan ko'rsatilgan qo'shimcha sug'urta xizmatlarini sotib olgan shaxs bilan avtotransport vositasini sug'urta qilish shartnomasini tuzishi mumkin. Boshqa hujjatlar ixtiyoriy tibbiy sug'urta yoki hayot sug'urtasini o'z ichiga olishi mumkin.

Shunday qilib, avtotransport vositalarining javobgarligi majburiy sug'urtasini sotib olayotganda, iste'molchilar huquqlari hurmat qilinadi, shuning uchun ixtiyoriy sug'urta faqat arizachining xohishiga ko'ra sotib olinishi mumkin. Agar sug'urta xizmatlarini qo'llash tufayli sug'urta qildiruvchi zarar ko'rganligi isbotlangan bo'lsa, ular to'liq hajmda qoplanishi kerak.

Qanday bo'lmasin, sug'urtalovchi tomonidan tanlash erkinligi buzilganligini mustaqil ravishda isbotlash juda qiyin va shuning uchun faqat huquqiy bilimdon mutaxassis jabrlanuvchining manfaatlarini himoya qilishga qodir.

Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish

Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish:

1. Iste'molchilarning iste'molchilar huquqlarini himoya qilish sohasida ta'lim olish huquqi tegishli talablarni kiritish orqali ta'minlanadi......

2. 17-modda. Iste'molchilar huquqlarini sud orqali himoya qilish 1. Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish sud tomonidan amalga oshiriladi. 2. Da'volar......

3. Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish. Misollar

   Hayotiy hodisalarning barchasini didaktik tarzda bayon etilgan qonun bilan tartibga solib bo'lmaydi. Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish amaliyoti juda......

4. DAVLAT XIZMATLARI ISTE'ULCHILARINING HUQUQLARINI HIMOYA QILISh

   Xizmat ko'rsatuvchi provayderga da'vo arizasini to'g'ri rasmiylashtirishdan va arizada qanday standartlardan......

5. BANK XIZMATLARI ISTE’MOLILARI HUQUQLARINI HIMOYA QILISh.

   Tovar-pul munosabatlari instituti qonun bilan tartibga solinadi va iste'molchilar huquqlarini himoya qilish, shu jumladan......

6.